「摘要」發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟的一個重要抓手是建設地方數(shù)智康養(yǎng)平臺，通過數(shù)智康養(yǎng)平臺構建健康數(shù)據(jù)空間，從而為長期護理保險精準賦能，以滿足老年人的居家養(yǎng)老服務需求。建設數(shù)智康養(yǎng)平臺可以拉動民生領域數(shù)字化基礎設施投資，實現(xiàn)數(shù)字經(jīng)濟與實體經(jīng)濟融合發(fā)展。與此同時，長期護理保險作為第六個社會保險險種，對于老年人的居家照護可以提供實實在在的金融支持。通過發(fā)展補充長護險等養(yǎng)老金融產(chǎn)品，動員更多金融機構參與服務積極應對老齡化國家戰(zhàn)略，可望真正做好養(yǎng)老金融大文章。
「關鍵詞」銀發(fā)經(jīng)濟?數(shù)智康養(yǎng)平臺?補充長護險?養(yǎng)老金融
2024年1月，《國務院辦公廳關于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟增進老年人福祉的意見》（國辦發(fā)〔2024〕1號，以下簡稱《意見》）發(fā)布?！兑庖姟肥俏覈e極應對老齡化國家戰(zhàn)略實施中的一個里程碑式的重要文件，將對我國銀發(fā)經(jīng)濟發(fā)展、健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)升級產(chǎn)生積極影響?！兑庖姟分刑岢鲐S富發(fā)展養(yǎng)老金融產(chǎn)品，本文認為：發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟的一個重要抓手是建設數(shù)智康養(yǎng)平臺，而補充長護險將成為重要的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。
一、居家養(yǎng)老的實際需求和銀發(fā)經(jīng)濟規(guī)劃落地
在人口老齡化加劇的當下，居家養(yǎng)老服務已經(jīng)成為剛需。早在“十一五”規(guī)劃中，上海就率先提出“9073”養(yǎng)老模式，即90%的老人采取以家庭為基礎的居家養(yǎng)老、7%的老人采取社區(qū)養(yǎng)老、3%的老人機構養(yǎng)老。由于傳統(tǒng)文化和“家園情結”根深蒂固，加上受經(jīng)濟條件限制，“9073”養(yǎng)老模式實際上一直未能落地，目前各地機構養(yǎng)老占比不足3%，真實的養(yǎng)老服務格局是“9802”，即98%的老人居家養(yǎng)老，2%的老人機構養(yǎng)老，社區(qū)養(yǎng)老作用發(fā)揮不多，大多數(shù)行動不便但又不愿意去機構養(yǎng)老者主要通過家庭雇傭保姆等方式來進行居家養(yǎng)老。
《意見》中重點提出要拓展居家助老服務，包括助餐、助浴、助老陪護、代購、家政、助醫(yī)等老年人需要的服務。同時發(fā)展社區(qū)便民服務，聚焦一刻鐘社區(qū)生活圈，建設改造社區(qū)便民消費服務、社區(qū)嵌入式服務設施，加強基層醫(yī)療衛(wèi)生機構康復護理、健康管理，鼓勵拓展醫(yī)養(yǎng)結合，推動醫(yī)療衛(wèi)生機構與養(yǎng)老機構毗鄰建設、資源共享。
《意見》中提出的這些發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟舉措都很重要，但如何落地，是亟待解決的民生需求問題。特別是社區(qū)嵌入式服務、基層醫(yī)療衛(wèi)生機構康復護理，都需要實實在在的抓手。誰來主導、如何組織、如何投資、如何可持續(xù)運營，需要真招實招。
二、銀發(fā)經(jīng)濟的重要抓手：建設地方數(shù)智康養(yǎng)平臺
基于居家養(yǎng)老的現(xiàn)實需求和《意見》中發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟的規(guī)劃，可以落地的真招實招、重要抓手就是建設地市級數(shù)智康養(yǎng)平臺，下轄區(qū)縣共享，避免重復建設，多部門、多業(yè)務入駐該平臺，建立最后一公里的服務到家入戶協(xié)同體系。
數(shù)智康養(yǎng)平臺是以健康數(shù)據(jù)要素為基礎，以智能產(chǎn)品和信息系統(tǒng)為載體，深度融合物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等新一代信息技術，面向人民群眾的健康及養(yǎng)老服務需求的新興數(shù)字化銀發(fā)經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)體系。在健康數(shù)據(jù)生產(chǎn)要素和金融工具的加持下，通過智能化、數(shù)據(jù)化、網(wǎng)絡化、金融化手段，為日益增長的老齡群體提供精準的居家養(yǎng)老服務，讓老年人以可以負擔的價格，在社區(qū)范圍內、居家養(yǎng)老場景中，建立居家康養(yǎng)的現(xiàn)代照護服務體系，這也是長護險最契合的應用場景。
數(shù)智康養(yǎng)平臺主要基于人與人、人與物之間的互聯(lián)關系支撐康養(yǎng)金融、康養(yǎng)生活、醫(yī)養(yǎng)結合、長期照護等服務的運營和管理，是繼IPTV與有線電視網(wǎng)、電信網(wǎng)絡、自來水網(wǎng)絡、供氣供暖網(wǎng)、電力網(wǎng)之后進家入戶的第六張民生服務網(wǎng)絡。
“數(shù)智康養(yǎng)平臺+銀發(fā)經(jīng)濟園區(qū)”組成了面向城市發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟的綜合新型數(shù)字基礎設施，通過居民健康數(shù)據(jù)要素將碎片化的老年居家養(yǎng)老需求聚合在平臺上，通過平臺實現(xiàn)養(yǎng)老服務需求與供給的對接，為長期照護服務業(yè)進入家庭和社區(qū)提供信息化支撐，滿足老人居家養(yǎng)老服務、長期照護的絕大部分需求。
數(shù)智康養(yǎng)平臺采取與前五張網(wǎng)一致的建設模式，即由地方政府主導統(tǒng)籌規(guī)劃建設。老人的居家養(yǎng)老事關重大，只有托付給政府主導的體系，老百姓才會真正放心。因此，數(shù)智康養(yǎng)平臺應當以公共服務為核心，其資產(chǎn)必須屬于地方政府，數(shù)智康養(yǎng)城市建設必須由央國企承擔，數(shù)智康養(yǎng)平臺運營也必須由本地國資控股的公司主導。這“三個必須”是政府主導社會養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展、全社會共同發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟、確保健康數(shù)據(jù)資產(chǎn)入表的充分和必要條件。
銀發(fā)經(jīng)濟園區(qū)面向全國優(yōu)秀康養(yǎng)服務業(yè)、長期照護業(yè)開放，基于市場化的準入機制，通過招投標入駐，實現(xiàn)低成本規(guī)?；慕訂畏?。銀發(fā)經(jīng)濟園區(qū)利用當?shù)劂y發(fā)經(jīng)濟市場規(guī)模優(yōu)勢來進行招商引資，培育本地數(shù)智康養(yǎng)優(yōu)秀企業(yè)上市，推動銀發(fā)經(jīng)濟發(fā)展壯大。
數(shù)智康養(yǎng)平臺充分利用現(xiàn)有的公共社會資源和城市軟硬件設施進行建設運營，公共社會資源包括黨群服務中心，居委會、社區(qū)服務中心、基層衛(wèi)生機構、基層網(wǎng)格等服務體系；城市軟硬件設施包括城市已建成的智慧城市基礎設施或城市大腦等，在原來的基礎上增加人口的健康數(shù)據(jù)和銀發(fā)經(jīng)濟服務。
數(shù)智康養(yǎng)平臺為上述基層組織、單位、老人居家養(yǎng)老服務提供數(shù)字化工具，同時根據(jù)家庭需要進行適老化改造，投入少量的硬件，如可穿戴設備、數(shù)碼門鎖、健康智能監(jiān)控設備等，以提升居家養(yǎng)老的工作效率。
數(shù)智康養(yǎng)平臺通過精準感知居民的服務需求，為入駐銀發(fā)經(jīng)濟園區(qū)的照護服務企業(yè)、政府基層公共服務機構提供“按需派單”服務，服務的內容涵蓋國家基本養(yǎng)老規(guī)定的全部內容，特別是第六項社會保險——長護險的具體實施，以及居民的個性化健康服務，如助餐、助浴、助老陪護、代購、家政、助醫(yī)等。特別是助醫(yī)服務是老人的“剛需”，過去往往需要子女請假陪護老人到醫(yī)院看病，子女對醫(yī)療流程不熟悉，看一次病要耽誤一天?；跀?shù)智康養(yǎng)平臺，老人有看病需求時，可以通過平臺電話（Call Center）、智能設備發(fā)送信息等方式向數(shù)智康養(yǎng)平臺發(fā)出服務需求，附近簽約的基層衛(wèi)生機構或照護企業(yè)，安排專業(yè)助醫(yī)服務人員提供接單服務，類似于滴滴出行或者美團外賣所提供的個性化出行、就餐服務，且專業(yè)助醫(yī)人員比老人的親屬、保姆更熟悉就醫(yī)的全流程，效率更高，助醫(yī)效果也更好。數(shù)智康養(yǎng)平臺除了服務老人之外，還可以為當?shù)貏趧恿μ峁┬碌木蜆I(yè)工作崗位，促進養(yǎng)老服務需求與供給的交易達成，將原來居家養(yǎng)老服務的保姆個人工作，轉化成為基層公共機構或銀發(fā)經(jīng)濟園區(qū)的企業(yè)行為，現(xiàn)代照護服務業(yè)由事業(yè)法人或企業(yè)法人承擔居家養(yǎng)老服務，通過多部門多業(yè)務主體的協(xié)同，推動銀發(fā)經(jīng)濟的高質量發(fā)展，增加地方銀發(fā)經(jīng)濟GDP。
目前，四川資陽已經(jīng)初步建設成城市數(shù)智康養(yǎng)平臺，并成功開始了試運營，已經(jīng)簽約8000多名老人，簽約者家庭進行軟硬件的適老化改造，未來資陽將簽約20萬人，基本上可以滿足絕大多數(shù)老人的日常照護需求。目前數(shù)十個地級市也正在開展數(shù)智康養(yǎng)城市體系的可行性研究，試點成功并獲得老人及家屬認可，將來數(shù)智康養(yǎng)平臺可望普及全國。
三、數(shù)智康養(yǎng)平臺是支撐長護險高質量發(fā)展的數(shù)字基礎設施
長期護理保險高質量發(fā)展需要數(shù)字化能力支撐，數(shù)智康養(yǎng)平臺是服務長護險發(fā)展的數(shù)字基礎設施。
長期護理保險被稱為社保“第六險”，旨在為因年老、疾病、傷殘等原因導致喪失日常生活能力的老人提供護理保障和經(jīng)濟補償。這一制度主要解決失能人員的基本生活照料和醫(yī)療護理所需費用，通過社會互助共濟和政府補助相結合的方式籌集資金。長期護理保險2012年在青島開始試運行，5年后青島市的地方長期護理保險覆蓋820多萬人，累計支出報銷資金12億元，為近5萬名老人提供了照護，讓1.5萬名老人有尊嚴地走完生命的最后旅程。費用上，職工報銷90%，居民報銷60%到80%，人均床日費用56.2元，個人負擔僅4.2元，大大減輕了個人和家庭照料及經(jīng)濟負擔。2020年9月起，長護險擴大試點范圍至全國49個城市。截至2022年底，長護險參保人數(shù)達到1.69億，累計195萬人享受待遇，累計支出基金624億元，年人均支出1.4萬元。
長期照護為身體功能障礙缺乏自我照護能力的老年人提供健康照護、個人照護，以及社會服務公共衛(wèi)生工作，極富人道主義性質和倫理意義。長期照護服務包括診斷、治療、預防、康復、支持性及維護性的服務。作為現(xiàn)代社會主要針對失能失智、高齡老人的一種制度性安排，與傳統(tǒng)的家庭照護相比，具有連續(xù)性、專業(yè)性、規(guī)范性等特點，也不同于由專業(yè)護士承擔的醫(yī)療照護，它不以治療疾病或挽救患者生命為目的，旨在提供保健和生活照料等方面的服務。長期照護是世界各國進入老齡化中后期階段面臨的共同難題，加之中國1980年代以來計劃生育政策的實施，少子化和家庭模式變遷的程度遠快于高收入國家，我國的獨居和空巢老人近一億人，“未富先老”“未備先老”特征明顯，使得長期照護對于現(xiàn)階段的中國社會而言挑戰(zhàn)更為復雜和嚴峻。
2022年國家衛(wèi)生健康委等部門印發(fā)的《“十四五”健康老齡化規(guī)劃》指出，我國78%以上的老年人患有一種以上慢性病，失能老年人數(shù)量將持續(xù)增加。在老年人口總量持續(xù)增長、健康狀態(tài)需重點關注的背景下，建立完善長期照護保障制度，成為積極應對人口老齡化的題中應有之義。中共中央、國務院2019年11月印發(fā)《國家積極應對人口老齡化中長期規(guī)劃》要求“建立多層次長期照護保障制度”；中辦、國辦2023年5月印發(fā)《關于推進基本養(yǎng)老服務體系建設的意見》提出“推動建立相關保險、福利、救助相銜接的長期照護保障制度”。
以某地級市的長護險籌資和待遇給付為例來看長護險的運行方式。參保人員因年老、疾病、傷殘等導致失能、經(jīng)過治療病情穩(wěn)定后，喪失生活自理能力持續(xù)6個月以上，需要長期護理的，經(jīng)失能評估和資格認定為重度的,可享受長護險待遇。該市長期護理保險基金按照“以收定支、收支平衡、略有結余”的原則籌集，2024年籌資標準為每人每年80元，其中個人繳費10元、財政補助10元、醫(yī)保統(tǒng)籌基金劃撥60元。待遇享受標準：入住定點醫(yī)療機構護理病房接受護理服務按50元/天的標準結算；接受定點護理機構安排人員提供居家護理服務的，由長護險基金按30元/天的標準與定點護理機構結算。
可以看出，長護險服務核心場景是居家和社區(qū)場景，面對大規(guī)模碎片化、個性化長期照護服務對象，數(shù)智康養(yǎng)平臺可以為長護險經(jīng)辦業(yè)務提供精準的服務需求、服務過程監(jiān)督和服務結果評價等服務，為長護險經(jīng)辦服務提供數(shù)字化賦能，同時長護險也為數(shù)智康養(yǎng)平臺的發(fā)展提供穩(wěn)定的資金來源支持。居家康養(yǎng)人士只要符合長護險的條件，就可以享受上門護理服務。將長護險服務與數(shù)智康養(yǎng)平臺融合，一方面可以解決數(shù)智康養(yǎng)平臺服務資金的部分來源，更主要的是數(shù)智康養(yǎng)平臺的被服務對象與長護險的保障對象多有交叉，如果大力發(fā)展補充型長護險，就可以實現(xiàn)數(shù)智康養(yǎng)平臺資金供給的增長，為平臺的增值服務奠定基礎，造福平臺所服務的老人。
四、發(fā)展數(shù)智康養(yǎng)平臺需要金融助力
（一）數(shù)智康養(yǎng)平臺建設的核心是如何解決融資問題。《意見》指出：用好普惠養(yǎng)老專項再貸款，對符合條件的公益型普惠型養(yǎng)老機構運營、居家社區(qū)養(yǎng)老體系建設、納入相關目錄的老年產(chǎn)品制造企業(yè)等，按照市場化原則提供信貸支持。數(shù)智康養(yǎng)平臺是公益型、普惠型、居家社區(qū)養(yǎng)老體系建設的新形態(tài)，為數(shù)智康養(yǎng)平臺這樣的地方養(yǎng)老服務基礎設施提供融資可以為金融機構帶來新的投融資機會，中國人民銀行、國家金融監(jiān)管總局等金融主管部門可以根據(jù)國辦的《意見》具體落實，鼓勵銀行等金融機構向數(shù)智康養(yǎng)平臺的主體企業(yè)貸款，數(shù)智康養(yǎng)平臺的健康發(fā)展也將為銀行等金融機構帶來長期穩(wěn)定的回報。
（二）做好“養(yǎng)老金融”“數(shù)字金融”兩篇大文章的結合。2023年10月底的中央金融工作會議作出“建設金融強國”的戰(zhàn)略部署，提出要做好五篇大文章，其中包括養(yǎng)老金融和數(shù)字金融兩篇。地方數(shù)智康養(yǎng)平臺是這兩篇大文章的結合點。數(shù)智康養(yǎng)平臺與金融機構合作，引入數(shù)字人民幣作為公共服務采購的支付和結算工具，可以充分發(fā)揮數(shù)字人民幣自帶的智能合約和定向流動能力，確保養(yǎng)老領域的公共服務采購費用的合理使用和對服務質量的監(jiān)管輔導，讓數(shù)字人民幣成為政府支持公共服務數(shù)智化的有效工具。引入數(shù)字人民幣等數(shù)字金融工具，可以全面支撐數(shù)智康養(yǎng)的金融服務，是數(shù)字人民幣的巨大應用場景，也為政府健康數(shù)據(jù)資產(chǎn)入表建立可信評價體系，是數(shù)據(jù)生產(chǎn)要素助力積極應對老齡化國家戰(zhàn)略實施的真招實招。
（三）發(fā)行“銀發(fā)經(jīng)濟-數(shù)智康養(yǎng)專項債”。在目前宏觀經(jīng)濟面臨不確定性的情況下，中央必須保持必要的財政支出強度，及早發(fā)行并用好超長期特別國債，加快專項債發(fā)行使用進度。數(shù)智康養(yǎng)平臺為老人創(chuàng)造更多的助老服務消費場景，更好滿足老人多樣化、高品質的助老消費需要。在深入推進以人為本的新型城鎮(zhèn)化、持續(xù)釋放消費和投資潛力中，數(shù)智康養(yǎng)平臺是一個很好的抓手，完全可以成為長期專項債的優(yōu)質投資標的。數(shù)智康養(yǎng)平臺還是以政府主導、政府和社會資本合作新機制的平臺，政府對數(shù)智康養(yǎng)平臺這樣數(shù)字基礎設施的投資可以帶動民間數(shù)智康養(yǎng)服務的投資積極性，增加養(yǎng)老服務就業(yè)，促進當?shù)劂y發(fā)經(jīng)濟健康發(fā)展。
（四）大力發(fā)展補充型長護險。目前長護險的籌資模式主要是個人繳費、單位繳費、財政補助、醫(yī)保統(tǒng)籌基金劃撥、福利彩票公益金補助、社會性捐助等，資金來源相對于老齡化的現(xiàn)實遠遠不夠。在確保政策性長護險“保基本”的定位下，應積極發(fā)展補充型長護險，滿足多樣化、多層次養(yǎng)老照護資金需求。與各地試點的政策性長護險不同，補充型長護險由保險公司承保，個人可根據(jù)自身需求來自愿選擇是否投保，如同在基本養(yǎng)老保險之外投保個人商業(yè)壽險。補充型長護險項目委托保險公司經(jīng)辦、養(yǎng)老機構實施，商業(yè)機構參與社會項目，可以實現(xiàn)社會效益和經(jīng)濟效益雙贏。實際上，2022年原中國銀行保險監(jiān)督管理委員會印發(fā)《中國銀保監(jiān)會關于規(guī)范和促進商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務發(fā)展的通知》，鼓勵探索將商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品與養(yǎng)老、健康、長期照護等服務相銜接。作為積極探索之一，2023年5月，我國開展人壽保險與長期護理保險責任轉換業(yè)務試點，試點期限兩年。此舉將有助于提升長期照護保障的供給，已持有壽險保單的失能老年人，可由此緩解照護資金支出壓力，也為未來補充型長護險的發(fā)展進行有益探索。補充型長護險完全可以成為養(yǎng)老金融產(chǎn)品的新成員。
總體而言，當前我國居家養(yǎng)老這樣的民生服務領域需求旺盛，通過數(shù)智康養(yǎng)平臺統(tǒng)籌數(shù)字基礎設施投資和養(yǎng)老消費，具有現(xiàn)實可操作性，且已經(jīng)在地方成功試點，未來大有作為。與此同時，長護險完全可以與數(shù)智康養(yǎng)平臺完美結合，互相促進；而補充型長護險可望成為新型養(yǎng)老金融產(chǎn)品，為失能失智、高齡老人帶來福音。數(shù)智康養(yǎng)平臺和補充長護險都需要金融助力，一方面是銀發(fā)經(jīng)濟發(fā)展的要求，另一方面也將助力真正做好養(yǎng)老金融大文章。（本文受中國老齡事業(yè)發(fā)展基金會委托課題《基于數(shù)字技術的樂齡金融與涉老信托研究》、中關村大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟工程委員會委托課題《個人數(shù)據(jù)資產(chǎn)化信托機制及家庭康養(yǎng)場景應用路徑研究》資助）
