「摘要」習近平總書記指出“要大力發(fā)展數字經濟，促進數字經濟和實體經濟深度融合”。產業(yè)數字化與數字產業(yè)化是數實融合的具體形式，是經濟高質量發(fā)展的重要驅動，也是推進農業(yè)強國建設的關鍵抓手。近年來，農發(fā)行深入貫徹落實黨中央決策部署，全力推進信貸業(yè)務數字化轉型，構建數字金融發(fā)展的“四梁八柱”，有力提升“三農”服務質效和自身高質量發(fā)展。本文全面分析農發(fā)行產業(yè)信貸數字化轉型的背景、過程、成效以及理論支撐，提出后續(xù)工作建議，對于推進全行信貸業(yè)務數字化轉型具有重要意義。
「關鍵詞」數字化轉型?平臺?場景?生態(tài)
數字化轉型是銀行業(yè)高質量發(fā)展的必經之路，也是銀行機構共同面對的時代課題。2019年，農發(fā)行設立小微線上中心，率先破題政策性銀行信貸業(yè)務數字化轉型道路。經過六年實踐和探索，農發(fā)行信貸業(yè)務數字化轉型成果豐碩，線上累計支持小微企業(yè)超十萬戶，累放貸款超1500億元。線上小微辦貸模式先后入選人民銀行、銀行業(yè)協(xié)會普惠金融典型案例，農發(fā)智貸多次榮獲人民銀行、工信部等監(jiān)管部門評選的金融科技發(fā)展獎等榮譽獎項。以2024年7月智農貸業(yè)務上線為節(jié)點，農發(fā)行供應鏈和非供應鏈類數字化辦貸體系搭建完成，初步形成數字金融服務鄉(xiāng)村振興新格局。
一、深刻把握金融工作的內在要求，以信貸業(yè)務數字化轉型為抓手推動高質量發(fā)展
（一）堅持金融工作的政治性，服務國家重大政策落地。中央金融工作會議明確了政策性金融機構的職能定位，強調要聚焦服務國家戰(zhàn)略，主要做商業(yè)性金融“干不了、干不好”的業(yè)務。當前，農發(fā)行正按照國家決策部署推進分類分賬改革，業(yè)務領域更加聚焦、功能屬性更為突出，這些都對新時代農發(fā)行履職擔當提出了更高的要求。數字化具有高創(chuàng)新性、強滲透性、廣覆蓋性，是優(yōu)化資源配置、推進組織迭代、催生創(chuàng)新業(yè)態(tài)的重要路徑。農發(fā)行深入推進信貸業(yè)務數字化轉型有利于提升政策性銀行履職盡責能力，保障國家交辦的重大政策任務落地實施。
（二）堅持金融工作的人民性，提升服務實體經濟質效。習近平總書記指出“始終堅持以人民為中心的發(fā)展思想，推進普惠金融高質量發(fā)展，健全具有高度適應性、競爭力、普惠性的現(xiàn)代金融體系”。做好數字金融大文章，以數字技術為媒介，推進政策性資金活水流向科技、綠色、養(yǎng)老、普惠等領域，是推進經濟高質量發(fā)展的必由之路。農發(fā)行作為農業(yè)政策性銀行，承擔服務“三農”職責使命，大力發(fā)展數字信貸業(yè)務，推動金融服務下沉、領域聚焦、體驗優(yōu)化，惠及更廣大的人民群眾，是農發(fā)行發(fā)展的應有之義。
（三）提升金融工作的專業(yè)性，打造現(xiàn)代化政策性銀行。數字化轉型是化繭為蝶的過程，也是現(xiàn)代金融機構不得不經歷的重要過程。近年來，國內外同業(yè)機構均把推進數字化轉型作為推動發(fā)展的重要戰(zhàn)略舉措，“數字化”“線上化”等成為金融領域高頻詞匯。農發(fā)行率先在政策性銀行同業(yè)中成立專司線上化業(yè)務的小微線上中心，以此為試驗田和突破口，探索政策性銀行數字化轉型之道。形成了較為完備的數字化轉型理論、經驗、制度和系統(tǒng)支撐，服務一大批優(yōu)質涉農主體，推進實體經濟降本增效，奠定現(xiàn)代化轉型基礎。
二、統(tǒng)籌謀劃信貸數字化轉型路徑，以科學方法論為指導推進數字金融取得新進展
農發(fā)行按照“搭平臺、建體系、拓渠道、育生態(tài)”總體思路推進產業(yè)信貸業(yè)務數字化轉型，以科學的方法論為指導構建數字金融發(fā)展的“四梁八柱”，推進信貸業(yè)務數字化轉型走得“準、實、穩(wěn)、遠”。
（一）以轉型創(chuàng)新為引領，推動數字化轉型走得“準”。一是科學規(guī)劃轉型路徑。農發(fā)行立足數字化發(fā)展趨勢，以組織創(chuàng)新為引領帶動數字化轉型，成立專司信貸業(yè)務數字化轉型機構，明確“急用先行”和“以我為主”兩步走發(fā)展戰(zhàn)略。按照“引進、消化、吸收”的發(fā)展思路，優(yōu)先學習頭部互聯(lián)網機構先進線上辦貸理念和技術，在引進吸收和積累經驗的基礎上，結合政策性銀行特點，自主設計線上辦貸系統(tǒng)，開發(fā)農發(fā)智貸品牌，提供政策性銀行數字金融解決方案。二是優(yōu)化數字產品體系。圍繞涉農全產業(yè)鏈融資需求，創(chuàng)新線上應收賬款質押、預付款融資、存貨質押、融資擔保等全矩陣線上產品，涵蓋信用類、擔保類、供應鏈類等3大類數字信貸模式，滿足市場多層次客戶需求。加強與產業(yè)生態(tài)伙伴數據鏈接、場景互融，開發(fā)智棉貸、智糖貸、智糧貸等特色場景，線上線下聯(lián)動提升服務能力。三是完善線上經營機制。按照“一點接入、全國服務”理念開展數字信貸集約運營，線上供應鏈信貸方面，構建“總行統(tǒng)一運營、分行協(xié)助管理”運行架構，總行負責產品設計、場景對接、系統(tǒng)建設和貸款發(fā)放，分行依托熟悉屬地企業(yè)優(yōu)勢，線下協(xié)助做好客戶營銷和貸款管理；非供應鏈信貸方面，按照“總行搭臺，分行唱戲”原則賦能分行發(fā)展，總行負責線上渠道建設，分行依托開放式渠道自主開展線上業(yè)務。
（二）以特色場景為依托，推進數字化轉型走得“實”。一是聚焦涉農園區(qū)，批量服務企業(yè)。聚焦農業(yè)批發(fā)市場、綜合保稅區(qū)、農業(yè)園區(qū)、線上農產品交易平臺等實體和數字平臺，依托數字化辦貸手段集群支持涉農企業(yè)發(fā)展。比如，圍繞保稅區(qū)內農產品進口場景，聯(lián)合保稅區(qū)管委會推出農發(fā)智貸“保稅貸”產品，依托“海關監(jiān)管+存貨質押”批量支持園區(qū)小微企業(yè)農產品進口融資需求，保障農產品國際貿易。圍繞線上交易中心撮合交易場景，聯(lián)合線上農產品交易平臺推出農發(fā)智貸“智棉貸”產品，批量支持下游農產品采購小微企業(yè)融資需求，助力農產品流通。二是聚焦產業(yè)鏈條，拓展長尾客群。圍繞涉農產業(yè)鏈條延伸發(fā)展趨勢，探索提供糧食和重要農產品“產銷加儲”全鏈條線上支持模式。在生產環(huán)節(jié)，加強與農地托管類核心企業(yè)對接，依托糧食種植預期收益支持上下游農業(yè)合作社開展土地流轉和全程托管，補齊高標準農田建設后種植短板。在流通環(huán)節(jié)，圍繞糧食、棉花、食糖等重要農產品，對接涉農大宗物流企業(yè)，依托未來貨權質押等措施支持農產品貿易流通，保障“菜籃子”供應。在進口環(huán)節(jié)，對接國內頭部冷凍肉進口企業(yè)，支持下游小微企業(yè)開展冷凍肉進口，助力打通農產品國際貿易鏈條。三是構建多元生態(tài)，合力支持發(fā)展。依托數字化辦貸平臺，加強與涉農融資擔保機構、政府信用保證基金、農產品期貨交易所等多元利益主體合作，充分發(fā)揮“幾家抬”作用，構建綜合性數字金融生態(tài)體系，提升小微企業(yè)服務質效。比如，農發(fā)行加強與各地區(qū)農業(yè)融資擔保機構“總對總”合作，依托農發(fā)智貸平臺線上批量化開展“見擔即貸”，支持脫離供應鏈場景小微企業(yè)發(fā)展等。
（三）以科技賦能為支撐，推進數字化轉型走得“穩(wěn)”。一是搭建數字信貸服務平臺。農發(fā)行緊跟客戶需求、市場趨勢和技術變革方向，按照“供應鏈+區(qū)塊鏈+封閉運營”理念設計農發(fā)智貸平臺，搭建對客服務終端、線上審批管理、大數據風控、區(qū)塊鏈應用等功能模塊，為涉農主體提供便捷高效的線上信貸服務。加強與各類公共平臺互聯(lián)互通，實現(xiàn)與北京互聯(lián)網法院天平鏈、中登網、公證處等公共系統(tǒng)對接，為線上司法訴訟、自動抵質押登記、線上賦強公證等提供基礎支撐，構建泛在互聯(lián)的數字化系統(tǒng)體系。二是匯聚多種類型公共數據。充分釋放數據要素價值，以數據深化應用替代人工介入，提升管理質效。深化與國家信用信息中心合作，通過總對總形式引入“信易貸”數據；持續(xù)推進銀稅互動，陸續(xù)引入全國30余省市稅務數據，完善數據應用授權體系，合規(guī)使用各類稅務數據；加強與產業(yè)鏈核心企業(yè)合作，引入產業(yè)特色數據，強化數據交叉驗證。構建全行統(tǒng)一數據管理架構，加強數據標準治理應用，實現(xiàn)數據“一口進、一口出”，深化數據在信貸領域應用。三是強化前沿技術拓展應用。跟進前沿技術在銀行業(yè)的落地應用，探索新技術的創(chuàng)新研究和轉化運用。加強區(qū)塊鏈技術應用研究，構建私有鏈和聯(lián)盟鏈等多種應用場景，探索運用區(qū)塊鏈技術輔助開展線上合同簽訂、交易監(jiān)管、賬務核對等。探索隱私計算等數據管控模式，強化“數據可用不可見”應用模式，維護數據安全。深化電子圍欄、知識圖譜、光學字符識別、機器人流程自動化等技術在信貸流程中的應用，提升客戶服務質效。
（四）以智慧風控為根基，推進數字化轉型走得“遠”。一是設計全流程的智慧風控體系。依托涉農領域數據齊全優(yōu)勢，不斷釋放數據要素價值，運用專家經驗、邏輯回歸等多種方式開發(fā)客戶準入、評級、授信、放款監(jiān)督、貸后監(jiān)測等信貸全流程風控模型，搭建“規(guī)則+模型+策略”多層次風險防控體系，推進風險防控向“全時全域”智能監(jiān)測轉變，做到及早及小發(fā)現(xiàn)和識別風險。二是構建多層次的系統(tǒng)管控方式。深入推進線上信貸與智慧運營融合發(fā)展，加強集約運營、反洗錢監(jiān)測、抵質押登記等常規(guī)操作自動化處理，既減輕基層行操作負擔，又減少日常操作風險。加強線上賦強公證、線上訴訟等系統(tǒng)建設，運用數字化手段提升不良貸款處置難題。三是健全分級別的風險處置機制。持續(xù)優(yōu)化人工介入在數字信貸流程中的作用，按照“依靠但不依賴數據”的原則設計人工協(xié)同管貸機制，設計風險預警信號分級分類處置機制，對于低風險預警信號，實現(xiàn)系統(tǒng)自動識別、自動處理；對于高風險預警信號，實現(xiàn)系統(tǒng)轉人工處理，發(fā)揮專家經驗處理復雜問題優(yōu)勢。
三、堅持理論與實踐相結合的發(fā)展之路，探索構建政策性銀行數字化轉型理論體系
農發(fā)行信貸業(yè)務數字化轉型既有多方實踐探索，也有內在理論支撐。在實踐探索的過程中，逐步構建數字化轉型“目標-過程-效果”理論體系，厘清數字化轉型背后的理論邏輯，推進信貸業(yè)務數字化轉型行穩(wěn)致遠。
（一）目標導向：數字化轉型破解“鮑莫爾病”。美國經濟學家威廉·鮑莫爾指出在傳統(tǒng)條件下由于服務業(yè)生產成本高、勞動生產率低，服務業(yè)比重上升表面上是產業(yè)結構升級而實際上卻導致整體經濟效率下降。近年來，我國銀行機構資產規(guī)模不斷增長，但是受內外部環(huán)境影響，銀行息差呈不斷降低趨勢，2023年我國銀行息差已降到1.69%，較2022年降低22BP。資產高規(guī)模與息差低收益之間的矛盾不斷顯現(xiàn)，疊加經營成本剛性支出，銀行業(yè)發(fā)展某種程度出現(xiàn)“鮑莫爾病”特征。綜合來看，運用數字化手段則是破解這一難題的關鍵。一是降本。數字化本質是數據驅動業(yè)務發(fā)展，數據要素具有可無限復制、邊際成本趨近于零的特點，決定數字化深入發(fā)展是成本不斷降低的過程。比如農發(fā)行通過構建“110”信貸模式，實現(xiàn)線上一分鐘申請、一分鐘審批、零人工干預，極大降低了傳統(tǒng)信貸模式下客戶經理辦貸成本。二是增效。數字化轉型立足特色化業(yè)務場景，推動傳統(tǒng)信貸業(yè)務由“點對點”模式到“點對態(tài)”模式轉型，有效拓展銀行發(fā)展空間。比如農發(fā)行探索數字供應鏈信貸模式，依托與核心企業(yè)系統(tǒng)互聯(lián)、數據互通，實現(xiàn)客戶批量獲取、批量支持、批量管理，通過規(guī)模效應增加經營效益。三是提質。數字化的優(yōu)勢之一是突破時空物理限制，實現(xiàn)要素全時全域配置，提升服務質效。農發(fā)行在信貸業(yè)務數字化轉型過程中，充分利用內外部數據要素構建全流程智慧風控體系，既減少風險發(fā)生率，又提高了風險處置效果，實現(xiàn)風險科學管理。
（二）過程管控：注意避免“科林格里奇困境”。英國技術哲學家大衛(wèi)·科林格里奇提出新型技術的社會后果不能在技術發(fā)展早期被科學預料，當發(fā)現(xiàn)技術發(fā)展展現(xiàn)不良后果時，技術已經成為經濟和社會結構的一部分，以至于對其控制十分困難，這就是典型的“科林格里奇困境”。推進產業(yè)信貸數字化轉型過程中，尤其注重前瞻管理，避免陷入這一陷阱。一是堅持合規(guī)優(yōu)先。創(chuàng)新要以合規(guī)為前提，否則就是“偽創(chuàng)新”。數字化轉型過程中，必須堅持以內外部監(jiān)管要求為底線，不逾矩、不突破。尤其是面對數據、模型、系統(tǒng)等新型風險，要切實按照監(jiān)管要求進行操作和管理，防止產生系統(tǒng)性風險。二是堅持先立后破。數字化轉型突破了傳統(tǒng)信貸既有模式和路徑，是內外部資源的重組，要堅持“先立后破”的方法論，穩(wěn)中求進、以進促穩(wěn)。比如，在推進數字普惠金融發(fā)展過程中，堅持線上線下協(xié)調發(fā)展，在穩(wěn)住線下存量貸款的基礎上科學有序進行線上替代。三是堅持底線思維。運用辯證思維充分考慮數字化轉型的有利和不利后果，前瞻預判數字化轉型帶來的潛在風險，運用底線思維下好先手棋，避免造成系統(tǒng)性風險。比如，加強行業(yè)、區(qū)域、客戶等總量管控，“不把雞蛋放在同一籃子”，即使出現(xiàn)局部風險，也能夠及時可管可控。
（三）效果評價：有效減弱“金融加速器”效應。美聯(lián)儲前主席伯南克曾提出“金融加速器”理論，即在信息不對稱前提下，企業(yè)融資主要依賴自身資產負債表情況，信貸與實體經濟具有很強的同向性。比如，經濟繁榮時，由于抵押品價值上升，銀行貸款供給增加，反之相反。銀行抵押貸款的順周期性，加劇了實體經濟的波動。數字化轉型有利于減少這一波動，更好服務實體經濟。一是創(chuàng)新風險識別方式。數字化轉型既是渠道的變革，也是對企業(yè)風險識別的革命性轉變。比如，數字信貸可能運用跨經濟周期的內外部數據進行企業(yè)風險判斷，以“數的信用”替代“物的信用”，弱化了傳統(tǒng)“抵押品渠道”的影響。二是構建新型銀企關系。數字化轉型實現(xiàn)銀行與企業(yè)深度融合，破解由于信息不對稱產生銀行斷貸、抽貸等風險，推動構建平等互惠、長期合作新型銀企關系，助力企業(yè)穿越經濟周期波動影響，實現(xiàn)銀企雙方共同發(fā)展。三是高效服務實體經濟。金融“脫實向虛”也是“金融加速器”產生的原因之一，信貸業(yè)務數字化轉型聚焦特定場景，服務實體經濟融資需求，推進金融資源更多投向實體經濟，避免銀行資產結構短時間劇烈變化，有助于穩(wěn)定宏觀金融和經濟環(huán)境。
四、以產業(yè)數字金融為突破口，總結推廣有益經驗，引領全行數字化轉型行穩(wěn)致遠
下一步，農發(fā)行要深入貫徹落實黨的二十屆三中全會和中央金融工作會議精神，按照總行黨委決策部署，深入開展信貸業(yè)務數字化轉型，培育銀行新質生產力為核心，推進農發(fā)行實現(xiàn)由經驗依賴向數據依賴、由銀行信息化向信息化銀行、由批發(fā)性銀行向敏捷性銀行等三個轉變，提升服務實體經濟和鄉(xiāng)村振興能力。
（一）傳播深化全行信貸業(yè)務數字化轉型理念。要深刻領會數字化轉型的必然趨勢，深刻理解數字化轉型對于銀行機構產生的系統(tǒng)性影響，不斷傳播深化信貸業(yè)務數字化轉型理念。一是深化頂層設計。完善全行信貸業(yè)務數字化轉型規(guī)劃，科學設計轉型目標和路徑，為全行數字化轉型提供明確指導。完善線上業(yè)務相關制度政策，扎緊數字化轉型制度籬笆，確保數字化轉型按照既定軌道開展。二是強化貫通執(zhí)行。破除部門、機構、條線間隔閡，聯(lián)合探索數字化轉型路徑，推動打造“一個農發(fā)行”，避免出現(xiàn)多頭創(chuàng)新、相互掣肘等現(xiàn)象，提升數字化轉型質效。三是加強基層引導。綜合運用激勵考核、業(yè)務培訓等多種方式，加強對基層行人員數字化轉型培訓，推進數字化轉型理念和工具貫通到對客服務最前線，解決數字化轉型“最后一公里”問題。
（二）推廣復制產業(yè)信貸數字化轉型有益經驗。產業(yè)信貸業(yè)務數字化轉型在制度、場景、系統(tǒng)等方面取得了階段性成就，部分領域具備可復制、可推廣條件。一是加強成熟場景的批量復制。積極推廣農發(fā)智貸“智糧貸”“智棉貸”“智糖貸”等成熟線上場景，圍繞糧食和重要農產品全產業(yè)鏈探索數字信貸支持模式。要圍繞基礎設施建設、生態(tài)環(huán)境保護等領域積極探索線上應收賬款質押等有效模式，因地制宜推進線上信貸向各條線推廣。二是加強創(chuàng)新技術的有序推廣。持續(xù)推進OCR、RPA、押品自動登記等成熟技術的推廣應用，以系統(tǒng)控制取代人工操作，提升全行運營的自動化、標準化水平，減少基層行操作負擔和操作風險。三是加強管理經驗的全行推廣。創(chuàng)新業(yè)務管理流程，將更多的人力資源配置到潛在客戶營銷、重大風險管理、系統(tǒng)模型開發(fā)等領域。健全人機協(xié)同機制，強化風險分級分類管理，提升系統(tǒng)自動化處置水平。
（三）持續(xù)夯實信貸業(yè)務數字化轉型內在基礎。推進全行信貸業(yè)務數字化轉型要堅持久久為功的理念，要在強化數字化轉型的底層支撐上下功夫。一是強化數字化轉型數據支撐。持續(xù)匯聚各類涉農數據，加強數據清洗整合，構建數字化轉型數據支撐。依托持續(xù)積累的數據，不斷優(yōu)化迭代風控模型，提升模型的有效性和科學性。二是強化數字化轉型技術支撐。持續(xù)加強先進數字技術引進應用，尤其是生成式人工智能、電子圍欄、遙感衛(wèi)星等技術在數字信貸流程中應用，提升數字化轉型過程中技術含量。三是強化數字化轉型人才支撐。探索建立全行信貸業(yè)務數字化轉型人才庫，通過多種方式培育數字化轉型人才，構建多層次、多類別的數字化轉型人才梯隊，保障全行信貸業(yè)務數字化轉型。
